这个主要是考虑偿还能力的问题，倒也还可以理解，但地方衙门还会要求贫富搭配，十户为一组，相互作保，这样才能拿到贷款；

然后是老问题，朝廷说的是利息两分，到了地方可能就是三、四分了，你需要比新法条例规定的多还一倍；

你领到贷款，种了地之后，也不一定就遇上大丰收，所以到了收获的季节，你可能根本还不起钱；

你无力偿还，但官府也不会亏，前面不是贫富搭配分组作保了嘛，就由富户来填你的窟窿；

然后你还是没钱买种子种下一季的粮食，官府也不喜欢你这种人了，干脆就只把钱借给富户，可富户根本不需要贷款，便出现了强行被官府塞钱索要利息的情况。

以上种种，还是建立在你是一个老实本分农户的前提上。

假如你是个意志不坚定的汉子，刚刚拿到贷款出门，便有商人开始套路你了，临街的酒肆有歌姬临街作乐，诱惑你过去消费。

所以很可能你刚刚领到的钱，还没进家门就已经没了。

关于这个现象，无处不在的苏轼有诗为证：杖藜裹饭去匆匆，过眼青钱转手空。赢得儿童语音好，一年强半在城中。

前两句指责官府不干人事，一边放贷一边刺激消费；后两句则是讽刺办理贷款手续麻烦，一年有一半的时间待在城里，耽误农事，唯一的好处是让孩子学会了城里的口音。

要说损，在大宋真没人能超过苏轼的，在乌台诗案中，他自己也承认了这首诗就是在讽刺朝廷的青苗法。

农户之外，再换个例子，假如你是个小商人，做点小生意，需要借点钱周转，但青苗法借贷的金额和借还款时间都是有规定的，利息也是固定的；

你需要在固定的时间点去借钱，也只能在固定的时间点去还钱；

你说你周转一个月就够了，想提前还款，那不行，必须等到还款时间，就得还两分的息；

你说你要借一年，那也不行，到了规定时间必须还；

所以权衡之下，你宁愿选择民间的高利贷，那个贷款的金额和时间都比较灵活，还可以多宽限些日子，利息算下来也不会比官府的多很多。

你是个富人的例子就不举了，前面已经说过了，富户要给穷户担保，还会被摊派，所以就算不被拖成穷户，也是官府薅羊毛的对象。

综上这些，再来看王安石的青苗法，优劣就很清晰了。

最大的优点自然是理念超前，妥妥的国家银行放贷业务，稳赚不赔，这也是最能体现王安石“民不加赋而国用饶”这一想法的条例。

最大的劣势则是条例没有考虑人心，太过于理想主义了。

地方政府的各种奇葩操作，朝廷也不管，任由那帮人要么为了政绩，要么为了私利，肆意妄为，由百姓买单。

最后的结果是朝廷确实变得有钱了，熙宁、元丰年间每年靠青苗法可以为朝廷增加三百万贯左右的收入，